关于人寿险的认知

什么是人寿险

人寿险是人身险的一种，是专门用来保障人的生命的。它分为定期寿险和终身寿险，终身寿险还有一种特殊的变种：增额终身寿险。笔者在今年年初就买了一种增额终身寿险，具体是哪家的就不说了。

术语

本文会出现以下术语，会加粗表示。

• 被保险人：就是受保险合同保障的人
• 投保人：就是购买保险并交纳保险费的人
• 受益人：就是发生保险事故后领取保险金的人
• 保险人：就是保险公司
• 保险金：就是出险后保险公司需要赔付的钱
• 现金价值/退保额：提前退保能领取多少钱，具有长期投资价值的人寿险通常具备现金价值
• 保费：就是买保险的金额，有一次交齐（趸交）、按月或者按年交纳等方式
• 保险期限：保单保障的时间，定期寿险一般是10/20年，终身保险就是终身
• 免责条款：因一些特殊情况在出险后保险公司不会赔付，如：故意杀害、吸毒、战争、酒驾等

投保人和被保险人一般需要有一定的利益关系，如父子、夫妻，隔壁老王不能给隔壁小明投保，不然这样会引发社会道德风险。

定期寿险

定期寿险顾名思义，保障保险期间人的生命。比如定期寿险保10年，在10年内被保险人身故，只要在免责条款外，保险公司会赔付一笔保险金给受益人。如果10年后，被保险人还是生龙活虎的，那么保单正常结束，不会赔付任何金额，保费就当消费了。

投保案例

被保险人	王先生，男，30岁
受益人	小王
保费	1500/年，连续交10年，共计15000
保险金	100万
保险期限	20年

假定的利益表格，具体的利益表格需要咨询保险公司：

保单年度	被保人年龄	保费	保险金
1	31	1500	100万
2	32	1500	100万
3	33	1500	100万
……	……	……	100万
10	40	1500	100万
11	41	0	100万
12	42	0	100万
13	43	0	100万
……	……	……	100万
20	50	0	100万

从利益表格来看，第一年的扛杆最高，约等于100万/1500 = 667倍，此后逐年降低，至第十年，扛杆约为 66.7 倍。定期寿险的保费一般会根据被保人的年龄成正比关系，这个好理解，年龄越大身故的概率就越高，保费当然要高点咯。定期寿险一般给家里的顶梁柱买，没必要给儿童买，因为儿童不会挣钱，一般儿童买医疗和重疾险。

总的来说，定期寿险最适合被保人"活着是印钞机，倒下是人民币。"我一个卖保险的朋友说，直接倒下人民币，活着不存在。

终身寿险

终身寿险可以理解为保险期限为终生的“定期寿险”，只要被保人身故，且在免责条款外，保险公司会赔付一笔保险金给受益人。因为目前尚未发明永生技术，所以终身保险最后一定会赔付，因此终身寿险的保费比定期保费贵许多。终身寿险的保单结束后，保险公司会赔付一笔大于保费的保险金给受益人，所以终身寿险可以理解为留给下一代的遗产。

投保案例

被保险人	王先生，男，30岁
受益人	小王
保费	10000/年，连续交10年，共计100000
保险金	100万
保险期限	30岁 - 终身

假定的利益表格，具体的利益表格需要咨询保险公司：

保单年度	被保人年龄	保费	保险金	现金价值/退保额
1	31	10000	100万	2120
2	32	10000	100万	5630
3	33	10000	100万	9630
……	……	……	100万	……
10	40	10000	100万	128900
……	……	……	100万	……
20	50	0	100万	186000
……	……	……	100万	……
30	60	0	100万	297400
……	……	……	100万	……
40	70	0	100万	415600

从利益表格来看，终身寿险在投保后退保是非常不划算的，如果在50岁退保，仅仅能拿到186000。从受益人的角度看，购买100万的终身寿险，相当于留下100万给子女。此外，拉长交纳年限，可以提高头几年的杠杆，更好的发挥终身寿险的作用。

增额终身寿险

终身寿险的保证金的定额不变的，没有体现出资产价值。增额终身保险是一种增值为主，保障为辅的人寿险。

投保案例

被保险人	王先生，男，30岁
受益人	小王
保费	10000/年，连续交10年，共计100000
保险金	不定
保险期限	30岁 - 终身

这个笔者自己有买，这是真实的利益表格：

保单年度	被保人年龄	保费	保险金	现金价值/退保额
1	31	10000	75585	1330
2	32	10000	78231	2804
3	33	10000	80969	4724
……	……	……	……	……
10	40	0	160000	105215
……	……	……	……	……
18	48	0	140000	138193
19	49	0	143030	143030
20	50	0	148034	148034
……	……	……	……	……
30	60	0	208820	208820

在购买的前十年，保险金就会逐步增加。因此，此阶段有个小杠杆，体现了保障作用，而退保额远低于保险金，所以退保是非常不划算的。

从第19年开始，退保额超过保险金，此时，就直接关注退保额就可以了。简单计算，这款增额终身保险是年复利3.5%增长的，这也能很好的体现“增额”。增额终身保险有着长期投资的作用，适合当养老金。

总结

大千世界，林林总总，小至滴水之微，大至世界风云变幻。谁都不知道明天会发生什么样的事，购买合适的保险是保障生命财产安全的重要途经，是好好活着的必修课。